Tilgungsplan erstellen: So funktioniert dein Kreditplan
Was zeigt ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan (auch Amortisationsplan) zeigt für jeden Zahlungszeitraum:
- Rate gesamt (Annuität)
- Zinsanteil dieser Rate
- Tilgungsanteil dieser Rate
- Verbleibende Restschuld
Beispiel: Tilgungsplan für 200.000 € Darlehen
Zinssatz: 3,8 % | Anfangstilgung: 2 % | Monatliche Rate: 966 €
| Jahr | Jahreszinsen | Jahrestilgung | Restschuld Ende |
|---|---|---|---|
| 1 | 7.568 € | 4.024 € | 195.976 € |
| 5 | 6.927 € | 4.665 € | 178.618 € |
| 10 | 6.063 € | 5.529 € | 157.244 € |
| 15 | 4.991 € | 6.601 € | 130.456 € |
| 20 | 3.656 € | 7.936 € | 96.159 € |
| 25 | 1.982 € | 9.610 € | 52.145 € |
| 30 | Schuldfrei | — | 0 € |
Wie der Zinsanteil sinkt
Im ersten Jahr macht Zinsen 78 %, Tilgung 22 % der Rate aus. Im 20. Jahr ist es umgekehrt: Zinsen nur noch 38 %, Tilgung 62 %. Das ist der "magische" Tilgungseffekt.
Tilgungsplan anfordern: Wer muss ihn liefern?
Die Bank ist bei Vertragsabschluss verpflichtet, einen Tilgungsplan auszuhändigen (§ 493 BGB). Du kannst ihn auch jederzeit anfordern oder selbst in Excel nachrechnen.
Sondertilgungen im Plan: So wirkst du auf Laufzeit
Wer jährlich 10.000 € Sondertilgung zahlt (bei 200.000 €, 3,8 %, 2 % Tilgung):
- Schuldfrei bereits nach ca. 18 statt 30 Jahren
- Zinsersparnis: ca. 60.000 €
Anschlussfinanzierung: Was nach Zinsbindung kommt
Nach der Zinsbindung läuft das Darlehen weiter — mit neuen Konditionen. Restschuld aus dem Tilgungsplan ist die Grundlage. Zum Vergleich:
| Zinsbindung | Restschuld nach Ende (ca.) bei 200.000 €, 2 % Til., 3,8 % Zins |
|---|---|
| 10 Jahre | ca. 157.000 € |
| 15 Jahre | ca. 130.000 € |
| 20 Jahre | ca. 96.000 € |
Häufige Fragen
Die Bank liefert einen bei Vertragsabschluss. Alternativ online über Bankrechner-Tools erstellen.
Bei manchen Darlehen ja — Tilgungssatzwechsel ist möglich, meist 1–2 Mal pro Zinsbindungszeitraum.