Zinsbindung: 10, 15 oder 20 Jahre – Was ist besser?
Die Wahl der Zinsbindung ist eine der folgenreichsten Entscheidungen bei der Baufinanzierung. Eine falsche Wahl kann über 10–20 Jahre Tausende Euro extra kosten – oder sparen.
Was ist die Zinsbindung?
Die Zinsbindung (auch Sollzinsbindung) legt fest, für wie lange Ihr Zinssatz unveränderlich ist. Danach läuft das Darlehen weiter – aber zu einem neu verhandelten Zinssatz.
| Zinsbindung | Typischer Zinssatz | Planungssicherheit | Risiko nach Ablauf |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | Am niedrigsten | Gering | Hoch (Zinsen können steigen) |
| 10 Jahre | Mittel | Mittel | Mittel |
| 15 Jahre | Höher | Hoch | Gering |
| 20 Jahre | Am höchsten | Sehr hoch | Minimal |
| Variabel | Marktabhängig | Keine | Sehr hoch |
Für wen welche Bindung?
Kurze Zinsbindung (5–10 Jahre): Sinnvoll, wenn Sie in naher Zukunft eine größere Summe zurückzahlen können (Erbschaft, Verkauf, Bonus) oder wenn Zinsen stark gestiegen sind und Sie auf sinkende Zinsen spekulieren.
Mittlere Zinsbindung (10–15 Jahre): Der Mittelweg – häufig die beste Lösung. Planungssicherheit ohne zu großen Zinsaufschlag.
Lange Zinsbindung (20 Jahre): Empfehlenswert für Erstkäufer, Familien mit einem Alleinverdiener und alle, die maximale Sicherheit wollen. Der Aufpreis gegenüber 10 Jahren beträgt meist nur 0,3–0,6 % – das ist gut angelegtes Geld.
Tipp: Bei historisch niedrigen Zinsen lange Bindung wählen. Bei historisch hohen Zinsen eher kürzere Bindung. 2025: Zinsen sind von 2022er Hochs gesunken, aber noch nicht auf Tiefstniveau.
Das Sonderkündigungsrecht nach §489 BGB
Nach 10 Jahren können Sie jeden Kredit mit 6 Monaten Frist kündigen – unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung. Auch wenn Sie 20 Jahre Zinsbindung haben: Nach 10 Jahren können Sie kostenfrei wechseln. Das ist ein wichtiger Sicherheitspuffer.
Checkliste Zinsbindung
- ✓ Eigene Risikobereitschaft einschätzen
- ✓ Restschuld am Ende der Zinsbindung berechnen
- ✓ KFW-Ergänzungsdarlehen prüfen (andere Kondition)
- ✓ §489 BGB als Notausstieg im Kopf behalten
- ✓ Zinsen vergleichen: 10 vs. 15 vs. 20 Jahre
Mehr: Anschlussfinanzierung planen, Aktuelle Bauzinsen 2025, Tilgungsrate wählen.