Annuität berechnen: Formel, Beispiele und was die monatliche Rate wirklich bedeutet
Was ist eine Annuität?
Die Annuität ist die regelmäßige (meist monatliche) Zahlung, die aus einem festen Zins- und einem sich verändernden Tilgungsanteil besteht. Der Gesamtbetrag bleibt konstant – aber der Zinsanteil sinkt mit der Zeit, während der Tilgungsanteil steigt. Das nennt man "Annuitätendarlehen".
Die Annuitätenformel
Die monatliche Rate A wird berechnet mit:
A = K × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n – 1)
Dabei: K = Kreditbetrag, i = monatlicher Zinssatz (Jahreszins / 12), n = Anzahl Monate
Rechenbeispiel Schritt für Schritt
| Eingabe | Wert |
|---|---|
| Kreditbetrag (K) | 250.000 € |
| Jahreszins | 3,8 % |
| Monatlicher Zinssatz (i) | 0,317 % = 0,00317 |
| Laufzeit | 25 Jahre = 300 Monate (n) |
Berechnung:
A = 250.000 × (0,00317 × (1,00317)^300) / ((1,00317)^300 – 1)
A = 250.000 × (0,00317 × 2,601) / (2,601 – 1)
A = 250.000 × 0,008247 / 1,601
A ≈ 250.000 × 0,00515
A ≈ 1.288 € pro Monat
Tilgungsplan: Wie entwickeln sich Zinsen und Tilgung?
| Jahr | Restschuld Anfang | Zinsen (Jahr) | Tilgung (Jahr) | Restschuld Ende |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 250.000 € | 9.373 € | 6.083 € | 243.917 € |
| 5 | 220.140 € | 8.123 € | 7.333 € | 212.807 € |
| 10 | 183.250 € | 6.594 € | 8.862 € | 174.388 € |
| 20 | 87.440 € | 2.919 € | 12.537 € | 74.903 € |
| 25 | 15.800 € | 479 € | 14.977 € | 823 € |
Unterschied: Anfangstilgung vs. Gesamttilgung
Bei 3,8 % Zins und 1 % Anfangstilgung beträgt die anfängliche Rate: (250.000 × 0,048 / 12) = 1.000 € pro Monat. Das ist deutlich günstiger, verlängert aber die Laufzeit erheblich. Mit 2 % Anfangstilgung ist die Rate höher, aber die Schulden sind viel schneller abbezahlt.
Effektivzins vs. Nominalzins
Der Nominalzins ist der reine Kreditzins. Der Effektivzins enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Disagio und andere Kosten. Für den echten Vergleich von Kreditangeboten immer den effektiven Jahreszins nutzen.
Häufige Fragen
Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate konstant, Zinsen sinken und Tilgung steigt mit der Zeit. Beim Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgung konstant, die Rate sinkt, da immer weniger Zinsen anfallen.
Mindestens 2 % Anfangstilgung werden empfohlen. Bei niedrigen Zinsen sollte die Tilgung erhöht werden, um die Schulden trotzdem in überschaubarer Zeit abzubezahlen.
Die meisten Banken erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der Darlehenssumme ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das reduziert Laufzeit und Gesamtzinsbelastung erheblich.