Bausparvertrag 2025: Lohnt er sich noch?
Was ist ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist ein Kombinationsprodukt: Erst spart man in der Ansparphase (6–12 Jahre), dann erhält man in der Darlehensphase ein Festzins-Darlehen zu vorher vereinbarten Konditionen.
Vorteile des Bausparens
- Sondertilgungsrecht aushandeln: Bestehen Sie auf das Recht zur jährlichen Sondertilgung von mind. 5 %. Das gibt Ihnen Flexibilität bei unerwartetem Geldeingang.
- Anfangstilgung nicht zu niedrig wählen: Bei 1 % Anfangstilgung dauert die Rückzahlung bei 3 % Zinsen über 40 Jahre. Wählen Sie mind. 2–3 % Tilgung für realistische Laufzeiten.
- Zinssicherheit: Darlehenszins wird beim Abschluss festgelegt
- Wohnungsbauprämie (bis 55 €/Jahr für Geringverdiener)
- Arbeitnehmersparzulage auf vermögenswirksame Leistungen möglich
- Diszipliniertes Sparen für eine Zielgröße
Nachteile und Kritik
- Niedrige Guthabenzinsen (0,01–0,5 %) in der Ansparphase
- Lange Laufzeiten (7–15 Jahre bis zur Zuteilung)
- Abschlussgebühr ca. 1 % der Bausparsumme
- Im aktuellen Umfeld: Bauzinsen oft niedriger als Bauspar-Darlehenszins
Wann lohnt Bausparen 2025?
| Situation | Bausparen sinnvoll? |
|---|---|
| Junges Paar, Kauf in 8–12 Jahren geplant | Ja — Zinssicherung für die Zukunft |
| Kauf in 1–3 Jahren geplant | Nein — zu kurze Ansparphase |
| Anschlussfinanzierung in 5 Jahren nötig | Eventuell — Forward-Bauspar als Alternative |
| Geringverdiener mit Wohnungsbauprämie | Ja — Staatsförderung mitnehmen |
Vergleich: Bauspardarlehen vs. klassischer Baukredit
| Kriterium | Bauspardarlehen | Klassischer Baukredit |
|---|---|---|
| Zinssatz (aktuell) | 1,5–3,5 % (Festzins) | 3,4–4,2 % (10 J.) |
| Flexibilität | Gering | Hoch |
| Sondertilgung | Unbegrenzt möglich | 5–10 % p.a. |
| Mindestansparung | 40–50 % der Bausparsumme | 20 % Eigenkapital |
Alternative: Riester-Bausparen
Das Wohnriester-Modell kombiniert staatliche Förderung (175 € Grundzulage + 300 € je Kind) mit einem Bausparvertrag. Sinnvoll für Familien mit Kindern — wenn langfristiger Eigennutz geplant ist.
Bausparer als Finanzierungsbaustein: Wann er sich lohnt und wann nicht
Ein Bausparvertrag ist kein Allheilmittel — in bestimmten Situationen aber ein sinnvoller Baustein. Die Entscheidung hängt von Zins-Erwartung, Anspardauer und Staatsförderung ab.
| Szenario | Bausparen sinnvoll? | Begründung |
|---|---|---|
| Hohe Zinsen erwartet (> 4 %) | Ja | Sichert heutiges Zinsniveau |
| Niedrige Zinsen erwartet | Nein | Marktdarlehen günstiger |
| Wohnungsbauprämie berechtigt | Ja | Bis 35 € Prämie pro Jahr gratis |
| Arbeitnehmersparzulage berechtigt | Ja | Bis 43 € p. a. bei VL-Vertrag |
| Anspardauer > 15 Jahre | Nein | Flexiblere Alternativen besser |
Die staatlichen Förderungen im Detail
Wohnungsbauprämie: 10 % auf max. 700 € / 1.400 € (ledig/verheiratet) Einzahlung = bis 70 € / 140 € p.a. Voraussetzung: zu versteuerndes Einkommen ≤ 35.000 € / 70.000 €.
Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf max. 470 € vermögenswirksame Leistungen = bis 43 € p.a. Einkommensgrenze: ≤ 17.900 € / 35.800 €.
Bausparvertrag 2025: Konditionen im Vergleich
| Anbieter | Sparzins | Darlehenszins | Mindestbesparung |
|---|---|---|---|
| Schwäbisch Hall | 0,01–0,25 % | 1,25–2,25 % | 40 % der Bausparsumme |
| LBS | 0,01–0,35 % | 1,35–2,35 % | 40–50 % |
| Wüstenrot | 0,01–0,25 % | 1,25–2,75 % | 40 % |
| BHW | 0,01–0,20 % | 1,35–2,35 % | 40 % |
Stand: 2025. Der Darlehenszins beim Bausparen ist der Hauptvorteil: Er wird bei Vertragsabschluss festgeschrieben. Bei aktuellen Marktzinsen von 3,5–4,5 % für Hypotheken ist ein Bauspar-Darlehenszins von 1–2 % deutlich attraktiver.
Wann lohnt sich Bausparen noch?
- Anschlussfinanzierung absichern: Wer in 8–12 Jahren eine Anschlussfinanzierung benötigt, sichert sich jetzt niedrige Darlehenszinsen — ideal bei aktuell hohem Zinsniveau.
- Staatliche Förderung nutzen: Wohnungsbauprämie: bis 10 % Prämie auf 700 € (Singles) / 1.400 € (Paare) jährlich bei Einkommen unter 35.000 € / 70.000 €. Arbeitnehmersparzulage: 9 % auf bis 470 € bei vermögenswirksamen Leistungen.
- Finanzierungsbaustein bei Neubauten: Als Teil einer kombinierten Finanzierung (Bankkredit + Bauspardarlehen) planbar.
Zum Vergleich aktueller Konditionen: Baufinanzierung Vergleich oder Bausparvertrag Vergleich.
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Häufige Fragen
Ja! Ein alter Bausparvertrag mit niedrigem Zins kann eine günstige Anschlussfinanzierung ermöglichen.
Schwäbisch Hall, LBS und Wüstenrot gehören zu den größten. Vergleich über Stiftung Warentest oder FMH-Finanzberatung empfohlen.
Bei 2 aufeinanderfolgenden Zahlungsrückständen kann die Bank das Darlehen kündigen. Sprechen Sie frühzeitig mit der Bank – in den meisten Fällen sind Stundungen oder Ratenreduzierungen möglich.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Vermittlungskosten und andere Nebenkosten – er ist der faire Vergleichswert.
Ja — vor allem als Zinssicherungs-Instrument. Das Darlehen aus einem jetzt abgeschlossenen Bausparvertrag wird zu 1–2,5 % vergeben, unabhängig vom künftigen Zinsniveau. Wer in 8–12 Jahren eine Immobilie finanzieren oder eine Anschlussfinanzierung benötigt, sichert sich attraktive Konditionen. Staatliche Prämien (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage) verbessern die Rendite zusätzlich.
Als Faustformel: Bausparsumme = gewünschtes Darlehen × 2,5. Das liegt daran, dass Sie 40 % der Bausparsumme ansparen müssen, bevor das Darlehen ausgezahlt wird. Für ein Darlehen von 80.000 € wählen Sie eine Bausparsumme von ca. 200.000 € und sparen 80.000 € an.